BKR-registratie en creditcard: aanvragen en verwijderen

Een creditcard is een onmisbaar betaalmiddel geworden voor veel mensen. Het biedt gemak bij online aankopen, reizen en onverwachte uitgaven. Echter, wat veel mensen zich niet realiseren, is dat een creditcard meer is dan alleen een betaalmiddel; het is een vorm van krediet. En net als andere kredietvormen, wordt een creditcard geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. In dit uitgebreide artikel duiken we dieper in de relatie tussen uw BKR creditcard registratie, de gevolgen hiervan en hoe u hiermee om kunt gaan, inclusief het aanvragen en eventueel laten verwijderen van een registratie.

De essentie van BKR en creditcards

Het BKR is een centrale databank waarin alle kredieten van Nederlandse consumenten worden bijgehouden. Het primaire doel van het BKR is het voorkomen van overkreditering en het beschermen van zowel consumenten als kredietverstrekkers. Wanneer u een krediet afsluit, ongeacht de vorm, wordt dit door de kredietverstrekker gemeld aan het BKR. Dit geldt ook voor creditcards.

Registratie: wanneer en waarom?

Elke creditcard met een kredietlimiet boven een bepaald bedrag (momenteel €250) wordt bij het BKR geregistreerd. Dit geldt voor alle gangbare creditcardmerken, waaronder:

• Visa
• Mastercard
• American Express
• Overige creditcards die een kredietfaciliteit aanbieden.

De registratie omvat de startdatum van het krediet, het kredietbedrag (of de kredietlimiet) en de eventuele einddatum. Het is belangrijk te begrijpen dat deze registratie op zichzelf niet negatief is. Het is simpelweg een feitelijke weergave van uw financiële verplichtingen. Zolang u aan uw betalingsverplichtingen voldoet, is er sprake van een ‘positieve’ registratie, wat betekent dat u een verantwoordelijke kredietnemer bent.

De reden voor deze registratie is dat kredietverstrekkers inzicht moeten hebben in uw totale financiële situatie voordat zij u een nieuw krediet verstrekken. Door deze informatie kan worden beoordeeld of u de financiële draagkracht heeft om additionele leningen of kredieten af te lossen, en wordt voorkomen dat u meer leent dan u kunt dragen.

Wat als de creditcard geen kredietlimiet heeft?

Er zijn ook creditcards die functioneren op basis van prepaid of waarbij elke transactie direct van uw bankrekening wordt afgeschreven (debit creditcards). Deze kaarten bieden geen kredietfaciliteit en worden daarom niet geregistreerd bij het BKR. Dit is een belangrijk onderscheid voor mensen die wel de voordelen van een creditcard willen, maar geen BKR-registratie wensen of kunnen krijgen. Denk bijvoorbeeld aan prepaid creditcards die u vooraf oplaadt met een saldo.

De impact van een negatieve BKR-codering op uw creditcard

Het wordt anders wanneer u uw creditcardrekening niet op tijd betaalt. Net zoals bij andere leningen, kan dit leiden tot een negatieve codering bij het BKR. Een negatieve codering is een signaal voor kredietverstrekkers dat u in het verleden betalingsproblemen heeft gehad.

Soorten negatieve coderingen

Er zijn verschillende soorten coderingen die aangeven wat voor soort betalingsachterstand er is en hoe ernstig deze is:

• A-codering (Achterstandsmelding): Dit is de meest voorkomende codering en wordt geplaatst wanneer u een betalingsachterstand heeft op uw creditcard.
• H-codering (Herstelmelding): Deze wordt geplaatst wanneer een achterstand (A-codering) is ingelopen. Hoewel de achterstand is hersteld, blijft de A-codering zichtbaar, samen met de H-codering, wat aangeeft dat er in het verleden problemen waren.
• Specifieke coderingen (A1, A2, A3, A4, A5): Deze geven aanvullende informatie over de achterstand, zoals het feit dat er een regeling is getroffen (A1), of dat de vordering is opgeëist (A2). Een A4-codering is bijzonder ernstig, omdat deze aangeeft dat de kredietverstrekker de restschuld heeft kwijtgescholden, vaak na een problematisch traject.

Gevolgen van een negatieve codering

Een negatieve BKR-codering heeft verstrekkende gevolgen, niet alleen voor het aanvragen van een nieuwe BKR creditcard, maar ook voor andere financiële producten:

• Moeilijkheden met nieuwe kredieten: Het is vrijwel onmogelijk om een nieuwe creditcard, hypotheek, persoonlijke lening of autofinanciering te krijgen met een actieve negatieve BKR-codering. Kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht om uw BKR-registratie te controleren en zullen, om overkreditering te voorkomen, uw aanvraag in de meeste gevallen afwijzen.
• Hogere rentetarieven: Indien u toch een krediet kunt krijgen, kan het zijn dat u een hogere rente betaalt vanwege het verhoogde risico dat u vertegenwoordigt.
• Beperking in dagelijks leven: Een negatieve registratie kan zelfs indirect invloed hebben op zaken zoals het afsluiten van een telefoonabonnement met toestel, of het huren van bepaalde woningen, waar soms ook een kredietcheck plaatsvindt.
• Duur van de registratie: Een negatieve BKR-codering blijft na aflossing van de schuld nog vijf jaar zichtbaar in het BKR-register. Dit betekent dat zelfs nadat u uw financiële zaken op orde heeft gebracht, de gevolgen nog lange tijd merkbaar zijn.

Creditcard aanvragen met BKR-registratie

Zoals eerder genoemd, is het met een negatieve BKR-codering vrijwel onmogelijk om een nieuwe creditcard te krijgen. Kredietverstrekkers zijn zeer terughoudend, en terecht, aangezien ze het risico op wanbetaling willen minimaliseren.

Wat zijn de alternatieven?

Als u toch de functionaliteit van een creditcard nodig heeft, zijn er enkele alternatieven die geen BKR-check vereisen en dus ook geen negatieve registratie op uw BKR creditcard aanvraag voorkomen:

• Prepaid creditcards: Deze werken op basis van een vooraf geladen saldo. U kunt niet meer uitgeven dan u heeft opgeladen, waardoor er geen kredietrisico is voor de uitgever. Ze worden niet bij het BKR geregistreerd.
• Debit creditcards: Dit zijn kaarten die eruitzien en werken als een creditcard, maar elke transactie wordt direct van uw bankrekening afgeschreven. Er is geen kredietlimiet, dus geen BKR-registratie.
• Creditcard met onderpand: Sommige banken bieden een creditcard aan waarbij u een bedrag als onderpand op een geblokkeerde rekening moet storten. De kredietlimiet is dan gelijk aan het gestorte bedrag. Dit is een minder gangbare optie in Nederland, maar kan in specifieke gevallen worden aangeboden.

Hoewel deze alternatieven handig zijn, bieden ze niet de flexibiliteit van een reguliere creditcard met een kredietlimiet die u pas later hoeft terug te betalen. Voor die flexibiliteit zult u eerst uw negatieve BKR-registratie moeten aanpakken.

Het verwijderen van een BKR-registratie: een juridische aanpak

Het laten verwijderen van een BKR-registratie is een complex proces. De registratie verdwijnt niet zomaar. Zoals eerder genoemd, blijft een negatieve registratie na aflossing van de schuld nog vijf jaar zichtbaar. Dit kan echter onredelijk bezwarend zijn en u onnodig lang belemmeren in uw financiële leven. In dergelijke gevallen kan juridische hulp uitkomst bieden.

Wanneer is verwijdering mogelijk?

De grondslag voor het verwijderen van een BKR-registratie ligt in de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) en de jurisprudentie die hieruit voortvloeit. Uw recht op privacy en het recht om vergeten te worden kunnen zwaarder wegen dan het belang van de kredietverstrekker om de registratie te handhaven. Dit is met name het geval wanneer:

• De registratie onjuist is: Er is een fout gemaakt in de registratie of de gegevens zijn niet correct.
• De registratie buitenproportioneel is: De gevolgen van de registratie zijn extreem zwaarwegend en belemmeren u in uw basisbehoeften (bijvoorbeeld het verkrijgen van een hypotheek voor een woning, het afsluiten van een zorgverzekering of het kunnen uitoefenen van een beroep).
• Er sprake is van bijzondere omstandigheden: Denk aan medische noodsituaties, scheidingen, overlijden van een partner, of andere onvoorziene gebeurtenissen die hebben geleid tot de betalingsachterstand.
• De schuld is afgelost: Hoewel de registratie nog vijf jaar blijft staan, kan in uitzonderlijke gevallen, na aflossing, een verzoek tot vervroegde verwijdering worden ingediend.

De rol van Arslan & Arslan Advocaten

Als gespecialiseerde advocaten in financieel recht en BKR-zaken, kunnen wij u helpen bij het beoordelen van uw specifieke situatie. Wij kijken kritisch naar de volgende aspecten:

• De aard van de registratie: Wat voor codering heeft u en hoe is deze ontstaan?
• De impact van de registratie: Welke concrete problemen ondervindt u door de registratie (bijvoorbeeld bij een BKR creditcard aanvraag, hypotheek, etc.)?
• Uw persoonlijke omstandigheden: Zijn er bijzondere omstandigheden die pleiten voor verwijdering?
• Het belang van de kredietverstrekker: We wegen uw belang af tegen het belang van de kredietverstrekker om de registratie te handhaven.

Op basis van deze analyse stellen wij een juridisch onderbouwd verzoek op richting de kredietverstrekker. Mocht de kredietverstrekker niet meewerken, dan schromen wij niet om de zaak voor de rechter te brengen. De rechter zal dan een belangenafweging maken en beslissen of de registratie (vervroegd) verwijderd moet worden.

Creditcard geweigerd door BKR? Bel 010 311 5500.

Praktijkvoorbeelden van BKR-verwijdering

Om de complexiteit en de mogelijkheden van BKR-verwijdering te illustreren, delen we enkele fictieve, doch realistische, praktijkvoorbeelden:

Voorbeeld 1: De hypotheek in gevaar

Mevrouw Jansen had jaren geleden een kleine creditcardschuld van €750 die door omstandigheden (plotselinge werkloosheid) onbetaald bleef. De kredietverstrekker plaatste een A2-codering. Inmiddels is de schuld volledig afgelost, maar de codering blijft nog drie jaar staan. Mevrouw Jansen wil samen met haar partner een huis kopen, maar de hypotheekverstrekker wijst de aanvraag af vanwege de BKR-registratie. De codering is weliswaar klein, maar staat een belangrijke levensstap in de weg. Arslan & Arslan Advocaten heeft in dit geval succesvol betoogd dat het belang van mevrouw Jansen bij het verkrijgen van een woning zwaarder weegt dan het belang van de kredietverstrekker om de registratie te handhaven, mede gezien de geringe hoogte van de schuld en de lange tijd die verstreken is sinds aflossing. De registratie is vervroegd verwijderd, waardoor de hypotheek kon doorgaan.

Voorbeeld 2: De noodzakelijke bedrijfsfinanciering

De heer De Vries, een startende ondernemer, had in het verleden een negatieve BKR-registratie op zijn BKR creditcard vanwege een tijdelijke financiële dip. Deze schuld is al vijf jaar geleden afgelost, maar de registratie blijft nog een jaar staan. Hij heeft dringend een kleine bedrijfsfinanciering nodig om zijn veelbelovende bedrijf te laten groeien. Zonder deze financiering dreigt zijn bedrijf failliet te gaan, wat niet alleen hem, maar ook zijn werknemers treft. De kredietverstrekker weigert de financiering vanwege de registratie. Arslan & Arslan Advocaten heeft namens de heer De Vries een verzoek ingediend tot vervroegde verwijdering, waarbij de nadruk lag op het maatschappelijk belang van het behoud van werkgelegenheid en de geringe risico's gezien de lange periode van goed gedrag. De rechter oordeelde in het voordeel van de heer De Vries, en de registratie werd verwijderd.

Voorbeeld 3: De onterechte registratie

De heer Bakker ontdekte bij toeval dat hij een negatieve BKR-registratie had op een BKR creditcard die hij jaren geleden had opgezegd en waarvan hij dacht dat deze volledig was afgewikkeld. Na onderzoek bleek dat er een administratieve fout was gemaakt door de creditcardmaatschappij, waardoor een klein restbedrag onbetaald was gebleven en een registratie was geplaatst. Arslan & Arslan Advocaten heeft de creditcardmaatschappij geconfronteerd met de feiten en kon aantonen dat de registratie onterecht was. De registratie werd zonder tussenkomst van de rechter verwijderd.

Deze voorbeelden laten zien dat elke situatie uniek is en een individuele beoordeling vereist. De sleutel tot succes ligt in een grondige analyse en een sterke juridische argumentatie.

Veelgestelde vragen over BKR en creditcards

Hieronder beantwoorden we enkele veelgestelde vragen over de relatie tussen BKR-registraties en creditcards.

1. Telt mijn creditcardlimiet mee voor mijn maximale leencapaciteit?

Ja, de kredietlimiet van uw creditcard telt mee bij de berekening van uw maximale leencapaciteit voor bijvoorbeeld een hypotheek. Zelfs als u de limiet zelden of nooit volledig benut, wordt een percentage van de limiet (vaak 2%) als maandelijkse last gerekend, wat uw maximale hypotheekbedrag verlaagt. Dit is een belangrijke overweging als u plannen heeft voor een grote aankoop.

2. Kan ik een creditcard krijgen zonder BKR-check?

Ja, maar dan moet u kiezen voor een prepaid creditcard of een debit creditcard. Deze kaarten werken niet met een kredietlimiet en vereisen daarom geen BKR-check. Ze bieden echter ook niet de mogelijkheid om achteraf te betalen.

3. Wat is het verschil tussen een positieve en negatieve BKR-registratie voor een creditcard?

Een positieve BKR creditcard registratie betekent simpelweg dat u een creditcard heeft met een kredietlimiet en dat u altijd op tijd aan uw betalingsverplichtingen voldoet. Dit is neutraal en kan zelfs positief zijn omdat het aantoont dat u verantwoordelijk met krediet omgaat. Een negatieve registratie betekent dat u een betalingsachterstand heeft (gehad) en is een waarschuwing voor andere kredietverstrekkers.

4. Hoe lang blijft een BKR-registratie op mijn creditcard staan?

Een reguliere registratie (positief of negatief na aflossing) blijft vijf jaar zichtbaar nadat het krediet is beëindigd en volledig is afgelost. Een actieve betalingsachterstand blijft zichtbaar zolang deze openstaat en daarna nog vijf jaar.

5. Kan ik mijn BKR-gegevens zelf inzien?

Ja, u kunt uw BKR-gegevens kosteloos inzien via de website van het BKR (www.bkr.nl). U heeft hiervoor uw DigiD nodig. Het is raadzaam om dit regelmatig te doen om eventuele onjuistheden tijdig te signaleren.

6. Wat moet ik doen als ik een negatieve BKR-registratie heb en een creditcard wil aanvragen?

De eerste stap is om te overwegen of de registratie onterecht is of dat er sprake is van bijzondere omstandigheden die een vervroegde verwijdering rechtvaardigen. Neem contact op met een gespecialiseerde advocaat, zoals Arslan & Arslan Advocaten, om uw situatie te bespreken. Zij kunnen u adviseren over de haalbaarheid van een verwijderingsverzoek.

Tips voor verantwoord gebruik van uw BKR creditcard

Om problemen met BKR-registraties te voorkomen, is het essentieel om verantwoord om te gaan met uw creditcard:

• Begrijp de voorwaarden: Lees de voorwaarden van uw creditcard goed door, met name de rentetarieven en de betalingstermijnen.
• Betaal op tijd: Zorg ervoor dat u altijd op tijd uw creditcardrekening betaalt. Stel eventueel een automatische incasso in voor het volledige bedrag of minimaal het verplichte deel.
• Beperk uw uitgaven: Gebruik uw creditcard alleen voor uitgaven die u binnen afzienbare tijd kunt terugbetalen. Zie het niet als extra geld, maar als een tijdel

Lees ook: BKR-registratie verwijderen: complete gids

Geschreven door

Arslan & Arslan Advocaten

Advocaat — Gespecialiseerd in financieel recht

Arslan & Arslan Advocaten

Gespecialiseerd in het verwijderen van BKR-registraties. Meer dan 15 jaar ervaring in financieel recht, schuldenproblematiek en consumentenrechtszaken tegen kredietverstrekkers.

Gepubliceerd: 20 juni 2025Laatst bijgewerkt: 20 juni 2025